Crédit immobilier : comment calculer mon endettement ?

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Votre taux d’endettement est une façon pour les prêteurs de mesurer votre capacité à gérer les paiements mensuels pour rembourser l’argent que vous prévoyez d’emprunter.

Quels sont les facteurs qui composent le taux d’endettement ?

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Les prêteurs hypothécaires utilisent deux composantes pour l’endettement : un ratio avant et un ratio d’endettement. Voici un aperçu de ces deux éléments et de leur mode de calcul :

Le ratio d’entrée, également appelé ratio de logement, indique le pourcentage de votre revenu brut mensuel consacré à vos dépenses de logement, y compris votre paiement hypothécaire mensuel, les taxes foncières, l’assurance habitation et les cotisations à l’association des propriétaires.

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Le ratio d’endettement indique la part de votre revenu nécessaire pour couvrir toutes vos dettes mensuelles, en plus de vos paiements hypothécaires et de vos dépenses de logement. Cela comprend les factures de cartes de crédit, les prêts automobiles, les pensions alimentaires pour enfants, les prêts étudiants et toute autre dette renouvelable figurant dans votre dossier de crédit.

Comment calcule-t-on le taux d’endettement ?

Voici une formule simple en deux étapes pour calculer votre endettement.

Additionnez toutes vos dettes mensuelles. Ces paiements peuvent inclure :

  • Le paiement mensuel de l’hypothèque ou du loyer
  • Les paiements minimums de carte de crédit
  • Remboursements de prêts automobiles, étudiants ou personnels
  • Versement mensuel d’une pension alimentaire pour enfants
  • Tout autre paiement de dette figurant sur votre rapport de crédit.

Ensuite, vous devez diviser la somme de vos dettes mensuelles par votre revenu brut mensuel (votre salaire net avant impôts et autres déductions mensuelles).

Convertissez ce chiffre en pourcentage et vous obtiendrez votre taux d’endettement.

Il faut noter que les autres dépenses mensuelles : épicerie, services publics, frais de santé, primes d’assurance, garderie, etc. ne sont pas considéré dans ce calcul. Votre prêteur ne tiendra pas compte de ces éléments budgétaires dans sa décision de vous prêter de l’argent. Gardez à l’esprit que ce n’est pas parce que vous êtes admissible à un prêt hypothécaire de 300 000 euros que vous pouvez vous permettre de payer les mensualités qui y sont associées, compte tenu de votre budget global.

Un moyen plus simple de calculer son endettement est d’utiliser un outil de simulation de crédit immobilier.

Mon endettement a-t-il une incidence sur mon crédit ?

Les agences d’évaluation du crédit ne tiennent pas compte de votre revenu lorsqu’elles évaluent votre crédit, de sorte que votre endettement a peu d’incidence sur votre score réel. Cependant, les emprunteurs ayant un taux d’endettement élevé peuvent avoir un ratio d’utilisation du crédit élevé – et ce ratio représente 30 % de votre score de crédit.

Le ratio d’utilisation du crédit est le solde impayé de vos comptes de crédit par rapport à votre limite de crédit maximale. Si vous avez une carte de crédit avec une limite de 2 000 euros et un solde de 1 000 euros, votre ratio d’utilisation du crédit est de 50 %. Idéalement, vous souhaitez maintenir ce ratio en dessous de 30 % lorsque vous demandez un prêt hypothécaire.

La réduction de votre ratio d’utilisation du crédit contribuera non seulement à améliorer votre crédit scoring, mais aussi à réduire votre taux d’endettement, car vous remboursez davantage de dettes.

Si vous souhaitez obtenir la meilleure offre de prêt, il est conseillé de comparer les offres de prêt.

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