Quel placement pour un petit fils ?

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Vos enfants sont gâtés par la famille à Noël, pour leur anniversaire… et vous ne savez pas comment placer correctement vos enfants ? Quels comptes d’épargne et produits ? A priori, jusqu’à ce qu’ils soient indépendants, c’est vous qui supporterez leurs dépenses. Ainsi, en dehors de leur argent de poche, ils seront naturellement des épargnants, voire des épargnants à long terme : ils ont au moins 10 ou 20 ans d’avance sur eux ! C’ est une occasion de saisir, lorsque vous savez que les placements à long terme sont plus que des placements à court terme. Alors, quels sont les meilleurs placements pour les enfants ?

Prenons un exemple pour comprendre la force des intérêts composés et le défi de bien placer. En pratique, placer 100€ par mois pendant 20 ans à un rendement de 0,50% (livret A actuellement) donnera un capital de 25 233€. Si nous prenons d’autres hypothèses d’investissement plutôt que la brochure A :

A lire en complément : Scolinfo : qu’est-ce que c’est et comment ça marche ?

  • si nous plaçons jusqu’à 2 % (assurance-vie sur une allocation défensive par exemple) alors l’enfant aura 29 471€.
  • à 4% (allocation équilibrée) = 36 503€.
  • à 6% (franchise offensive) = 45 565€.

En bref, il vaut la peine de le regarder, la différence est perceptible si vous placez bien toutes ces années !

Note de Nicolas  : Je viens d’être un père, alors je me suis documenté pour bien placer pour mon fils et je profite de l’occasion pour partager ce que j’ai appris !

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CONTENU .

  • Comptes d’épargne pour enfants : livret A, livret jeune et PEL.
  • Assurance-vie enfant : quel formalisme et quel contrat ?
  • Bourse : Jeune PEA et CTO.
  • Le RIP : régime d’épargne-retraite pour les enfants ?
  • Compte courant pour les enfants.
  • L’ éducation financière des enfants.

Comptes d’épargne-enfants : livret A, livret jeune, PEL

Le réflexe des parents ou grand-père et grand-père a longtemps été d’ouvrir un livret A et/ou un logement plan d’épargne (PEL) dès la naissance de l’enfant. Mais dans notre contexte de faible taux, les rendements du livret A et du PEL sont devenus faméliques et nos enfants méritent mieux !

Le jeune livret

Finalement, le jeune livret peut être considéré. Ce serait le « moins pire ». Dans tous les cas, les enfants sont admissibles au livret pour enfants de 12 à 25 ans. Veuillez noter que ce livret est plafonné à 1 600€. Et son rendement est fixé librement par les banques, avec la seule obligation d’être plus élevé que le livret A. Donc, si vous envisagez d’ouvrir un jeune livret (maximum 1 par enfant), comparez les offres des banques . Au moment où nous rédigeons cet article, les rendements varient de 1% à 2,50% d’impôts nets selon les établissements. Le livret jeune sera fermé automatiquement le 31 décembre du 25 anniversaire de votre enfant.

Assurance-vie pour épargner pour votre enfant

L’ assurance-vie est plus souple et plus rentable et se révèle donc être un bien meilleur investissement pour l’épargne des enfants. D’autant plus à long terme ! Comment fonctionne l’assurance-vie ? Un contrat d’assurance-vie vous permet d’investir dans deux familles de soutien. D’une part, le fonds en euros sur lequel le capital est garanti et dont les rendements sont supérieurs au livret A pendant des années. D’autre part, les fonds d’investissement (actions et biens immobiliers en particulier) appelés « unités de compte », qui sont plus risqués parce que le capital n’est pas garanti mais offrent une meilleure espérance de rendement à long terme.

Dans la pratique, vous pouvez choisir votre propre répartition entre fonds en euros et unités de compte sous gestion ouverte, ou opter pour la gestion managée pour déléguer complètement. Mais attention à choisir le bon contrat d’assurance vie, il y a une sorte à faire (nous en parlons après).

Quand ouvrir une assurance-vie pour votre enfant ?

Il n’y a pas de règle. L’assurance-vie peut être ouverte au nom de l’enfant dès la naissance.

Idéalement, l’assurance-vie doit être ouverte avant que l’enfant n’ait 10 ans . Ainsi, à l’âge de 18 ans, il pourra profiter de son capital et son contrat aura plus de 8 ans, de sorte qu’il pourra effectuer des retraits non imposés en dessous du seuil de 4 600€ de plus-value annuelle. La fiscalité de l’assurance-vie est l’un de ses principaux avantages.

Cela tombera au bon moment pour les premières grandes dépenses lorsque l’enfant sera indépendant et s’installera (premier loyer et dépôt, voiture, etc.) Cela dit, nous rappelons que les économies investies dans l’assurance-vie sont disponibles en tout temps.

L’ assurance vie pour mineurs : un formalisme spécial

Il est possible d’ouvrir un contrat d’assurance-vie pour le compte d’un enfant mineur, même dès la naissance. Mais il y a un formalisme particulier à respecter :

  • signature des documents. Tous les documents doivent être signés par les deux les représentants si l’enfant est âgé de moins de 12 ans (articles 371 et 389 du Code civil). Et si l’enfant a plus de 12 ans, alors en outre, le consentement de l’enfant doit être obtenu (article L132-4 du Code des assurances).
  • la clause bénéficiaire pour un enfant mineur doit être comme suit : « les héritiers légaux de l’assuré ». En cas de décès de l’enfant, le capital présent sur le contrat d’assurance vie est transféré aux bénéficiaires.
  • la durée maximale du contrat d’assurance-vie pour un enfant de moins de 12 ans est de 85 ans de moins que son âge. Et si l’enfant a plus de 12 ans, vous pouvez opter pour une période de vie comme les adultes.

Le pacte adjoint pour superviser l’assurance vie d’un enfant

Tant qu’il est mineur, l’enfant ne peut pas souscrire à son assurance-vie et tout retrait (rachat partiel ou total) doit être approuvé par ses parents. Ensuite, quand l’enfant atteint 18 ans, il sera en mesure d’avoir librement son assurance-vie et de profiter de son argent . Donc, si vous appréhender ce moment et que vous voulez éviter tout risque que l’enfant fasse quoi que ce soit avec du capital, vous pouvez encadrer l’utilisation de l’épargne par le biais d’un « pacte d’assistant ».

En pratique, dans la qualité de l’abonné du contrat, par exemple, vous pouvez choisir de bloquer l’épargne de l’enfant jusqu’à un certain âge (jusqu’à 25 ans). En outre, vous pouvez également définir des conditions d’utilisation du capital, telles que le financement d’études, d’une voiture ou d’un achat immobilier.

Assurance-vie pour le compte de l’enfant ou pour le compte des parents ?

Une bonne assurance-vie est bonne, mais à quel nom ? Habituellement, les parents pensent spontanément à ouvrir une assurance-vie au nom de l’enfant. Mais après réflexion, de nombreux parents se demandent et se posent cette question : au nom d’un parent ou directement au nom de l’enfant ? Et il y a 2 écoles :

Assurance vie pour le compte de un parent

Dans ce cas, vous ouvrez une police d’assurance-vie à votre nom et désignez votre enfant comme bénéficiaire. Avantage : vous gardez votre main dessus et être en mesure de lui transmettre l’argent quand vous sentez qu’il est assez mature pour en profiter à bon escient. Inconvénient : qu’en est-il de l’imposition des dons au moment de la transmission ? Parce que oui, nous devrons déclarer le don. Et vous ne pouvez pas transférer des fonds d’assurance-vie à votre nom à une assurance-vie au nom de quelqu’un d’autre sans passer par la boîte de rachat partielle et la déclaration de don.

Assurance vie pour le compte de l’enfant

Dans ce cas, vous préférez ouvrir le contrat d’assurance-vie au nom de l’enfant. Avantage : il aura sa propre assurance vie qui aura déjà plus de 8 ans lorsqu’il aura l’âge de sauver, de sorte qu’il bénéficiera du créneau fiscal. Inconvénient : risque que l’enfant bénéficie mal de cet argent quand il aura 18 ans. Pour éviter ce risque, on peut écrire un pacte adjoint, ou plus simplement garder l’information secrète et lui révéler l’existence de son assurance-vie au bon moment.

Note de Nicolas : il n’y a pas vraiment une meilleure réponse, c’est un choix de vie, les deux solutions sont honorables. De plus, nous pouvons très bien mélanger les 2 solutions, c’est ce que j’ai décidé de faire à titre personnel (je l’explique plus tard).

La meilleure assurance vie pour les enfants

Vous avez décidé d’épargner pour votre enfant sur l’assurance-vie. Voulez-vous décider vous-même de l’allocation de gestion gratuite ? Ou préférez-vous déléguer à un manager qui répartira votre investissement entre fonds en euros et unités de compte en fonction du profil sélectionné (défensif, équilibré, offensif, etc.) dans la gestion managée ?

En théorie, vous pouvez choisir entre ces deux types de gestion et des centaines de contrats d’assurance-vie différents. Mais dans la pratique, il peut être le chemin du combattant pour ouvrir une assurance-vie contrat pour le compte d’un mineur, et les contrats mineurs sont rarement gérables en ligne .

Nos critères pour choisir une bonne assurance vie pour les enfants :

  • un bon contrat, qui restera aussi un bon contrat pour adultes : il faut éviter les frais de paiement, disposer d’un bon fonds en euros et d’un bon choix d’unités de compte si l’on cherche à stimuler à long terme (ce qui serait naturel compte tenu de l’horizon d’investissement à long terme des enfants)
  • contrat qui peut être facilement géré en ligne : paiements, arbitrages, rachats.

Nous avons réalisé qu’il est rare d’accumuler ces deux points pour les mineurs. Enfin, après un tri sélectif, deux contrats d’assurance-vie ont attiré notre attention. Selon lequel on préfère vous gérer dans la gestion libre, ou déléguer complètement avec gestion managée.

En gestion ouverte : Linxea Spirit 2

C’ est un excellent contrat que nous présentons ici : avis Linxea Spirit 2. Il est assuré par le Crédit Agricole Spirica et comprend un Fonds Euro Nouvelle Génération, conçu pour être mieux rémunéré à long terme que les fonds en euros traditionnels. En outre, pour stimuler le contrat, il y a la possibilité d’investir dans un choix de 650 unités de compte, y compris les trackers et la pierre de papier SCPI. Et bien sûr, 0 frais sur paiement. En pratique, Linxea Spirit 2 peut être ouvert avec 500€ et sans obligation de payer par la suite.

Nous apprécions Linxea courtier beaucoup pour ses contrats de qualité et le sérieux du service à la clientèle. Dans la pratique, l’ouverture du contrat Linxea Spirit 2 pour les mineurs se fait par dossier papier. Mais heureusement, nous pouvons gérer en ligne alors c’est la chose principale.

En outre, le contrat LINXEA Zen est également gérable en ligne, mais l’ouverture est plus laborieuse. Parce que l’assureur Apicil demande le contrat d’un enfant mineur une copie de l’imprimé du don du CERFA ou un certificat d’utilisation actuelle. En ce qui concerne les deux autres contrats Linxea (Future et Vie), seule la consultation en ligne est disponible, et non la gestion.

Gestion contrôlée : Yomoni Kid

Une solution plus confortable (possible d’ouvrir en ligne et de déléguer complètement la gestion) et tout aussi efficace . Yomoni Kid est la solution la plus accessible et la plus répandu, contrairement à Linxea Spirit 2 plutôt orienté « Power user ». Dans notre comparaison de la gestion la mieux gérée, yomoni est en 1ère place.

Yomoni est un autre courtier que nous apprécions, surtout pour sa gestion managée et son « expérience utilisateur » : notre opinion sur Yomoni. Il s’agit d’un contrat assuré par le Crédit Mutuel Suravenir. En pratique, le processus d’ouverture est très facile et fluide, tout est fait en ligne  : vous répondez à un questionnaire et Yomoni vous propose le contrat d’assurance vie le plus adapté pour votre enfant.

Le billet d’entrée est seulement 300€. Ensuite, vous pouvez payer à votre propre rythme et les gestionnaires géreront l’assurance vie selon le mandat de gestion choisi (du plus défensif au plus offensif). Bien sûr, pendant la vie de l’enfant, on peut adapter le profil et choisir un autre mandat de gestion, plus ou moins offensant. Par exemple, lorsque l’enfant approche de la vie professionnelle et il aura probablement besoin de retirer de l’argent (permis de conduire, déménager dans un nouvel appartement, etc.), vous pouvez passer à un plus défensif en quelques clics.

Note de Nicolas  : J’ai choisi d’ouvrir une assurance vie Linxea Spirit au nom de mon fils. Parce que j’aime être autonome dans mes investissements et j’ai donc préféré construire ma propre allocation de gestion gratuite. Mais je dois avouer que l’ouverture du papier était laborieuse (contrainte de l’assureur Spirica pour les mineurs). J’aimerais que l’expérience soit aussi agréable qu’à Yomoni. Mais je me retrouve aussi avec un excellent contrat gérable en ligne, ce qui est la chose principale pour moi, et l’ouverture douloureuse sera bientôt un souvenir lointain. Cela dit, je trouve que pour le grand public non initié, il sera plus pratique de s’abonner en ligne (un jeu d’enfant !) et plus à l’aise de déléguer la direction avec l’assurance vie Yomoni Kid.

Et un contrat de capitalisation ?

Le contrat de capitalisation est un produit d’épargne différent de l’assurance-vie, mais très proche . Même opération, même gestion, même imposition tout au long de la vie. La seule différence est observée dans la transmission (don ou succession). Sachez qu’il est possible de détenir plusieurs assurances-vie et plusieurs contrats de capital.

Une différence avec l’assurance-vie peut nous intéresser ici. En effet, l’avantage du contrat de capitalisation est qu’il peut être donné à l’héritier (en profitant des allocations de dons directs) tout en conservant son état de la technique fiscale. Ainsi, vous pouvez avoir une entente de financement à votre nom, puis transmettre en temps voulu à votre enfant qui bénéficiera d’un contrat mature.

Cela dit, il y a un inconvénient en cas de décès. En effet, contrairement à l’assurance-vie, le contrat de capitalisation entre dans les actifs de la succession et n’échappe donc pas à l’impôt sur les successions. C’est-à-dire qu’il ne bénéficie pas de la réduction d’assurance vie de 152 500 euros par bénéficiaire. En fait, l’assurance-vie doit désigner un bénéficiaire qui bénéficiera du créneau fiscal de la succession en cas de décès, ce qui n’est pas le cas avec le contrat de capitalisation.

Bourse : Jeune PEA et CTO

Compte tenu de l’horizon d’investissement à long terme des enfants, une part plus ou moins importante (selon la sensibilité des parents) de leur épargne peut être investie en bourse. En tant qu’outil d’investissement en actions, l’assurance-vie a déjà été perçue dans la gestion libre ou gérée par des unités de compte. Mais vous pouvez également investir sur la bourse avec deux autres enveloppes : le Régime d’épargne-participation jeunesse (jeune PEA) et le compte de titres ordinaires (CTO). Dans tous les cas, surtout Éduquer votre enfant bien sur les meilleures pratiques de l’investissement boursier.

Le jeune PEA

Les jeunes âgés de 18 ans et plus qui ont quitté la maison fiscale de leurs parents pouvaient déjà ouvrir un PEA classique parce qu’ils étaient admissibles à titre de contribuables. Et la loi PACT permet désormais aux jeunes attachés à la maison fiscale de leurs parents de détenir un jeune PEA. Nous parlons des grands enfants : les 18-25 ans rattachés à la maison fiscale de leurs parents . Veuillez noter que les enfants peuvent être rattachés au foyer fiscal des parents jusqu’à l’âge de 21 ans et jusqu’à 25 ans s’ils poursuivent des études.

Le jeune PEA fonctionne comme le PEA, avec la seule différence que le plafond de paiement est de 20 000€ . Ce plafond est porté à 150 000€ à la fin de la pièce jointe, car le jeune PEA se transforme automatiquement en PEA classique. C’est le produit idéal si vous voulez présenter votre enfant à l’investissement boursier, mais choisissez le bon PEA.

Le compte de titres ordinaires (CTO)

Si vous voulez que votre enfant soit actionnaire, il peut être encore plus jeune ! Ainsi, vous pouvez ouvrir un compte de titre ordinaire au nom de votre enfant dès la naissance. Le CTO n’est pas un créneau fiscal aussi beau que le PEA, car il n’y a pas d’exonération fiscale après cinq ans de détention. Mais c’est une enveloppe plus ouverte qui vous permet d’investir sur des titres solides en dehors de l’Europe et sans plafond de paiement.

En pratique, nous préférons le courtier Fortuneo pour ses tarifs très compétitifs, son interface agréable et son service client efficace (Degiro ne permet pas d’ouvrir un CTO aux mineurs).

Le RIP : régime d’épargne-retraite pour les enfants ?

Cela peut sembler étonnant, mais ouvrir un PER (régime d’épargne) retraite) au nom de l’enfant peut également être une bonne stratégie et remplacer avantageusement le régime d’épargne-logement (PEL) ! Parce que nous peut faire double coup  :

  1. L’ enfant pourra retirer son capital lorsqu’il achète sa résidence principale, car il s’agit d’une sortie de capitaux possible avant la retraite. Et d’ici là, l’argent investi dans la PER aura généré de l’intérêt sans « friction friscale ». Sur plus de 10 ans, l’effet capitalisateur est fort (effet « boule de neige »).
  2. Les parents bénéficieront d’un allégement fiscal grâce aux paiements sur la PER (30% d’économies d’impôt sur le revenu pour un IMT 30% par exemple), puisque l’enfant fait partie de la maison fiscale.

L’ offre PER a prospéré depuis son lancement le 01/10/2019. Dans la pratique, tous les RIP ne sont pas accessibles aux enfants mineurs. Il est donc nécessaire d’être très sélectif , de choisir à la fois un bon RIP (fonds en euros, différentes unités de compte, bonne gestion, faibles coûts) ET ouvert aux enfants mineurs. Selon nos recherches, le PER Evolution coche toutes les cases. Pour apprendre tout sur le RIP, lisez notre guide RIP complet.

Compte courant pour les enfants ?

Ici, il ne s’agit pas d’investissement, mais plutôt d’argent de poche à dépenser. Vous voulez commencer à donner à votre enfant un peu plus d’ autonomie et à lui donner un budget ? Sachez que seuls les parents sont autorisés à ouvrir un compte bancaire à un mineur. Cela dit, dès l’âge de 16 ans, votre enfant peut ouvrir un compte courant avec une carte de crédit et un chéquier, avec l’accord des parents qui ont un dépôt. Donner la préférence aux cartes bancaires avec autorisation systématique pour éviter les agios. Ainsi, l’enfant est encadré et il ne peut pas dépenser plus que ce qu’il a sur son compte.

L’ offre de la Banque Kador de Boursorama

notre avis, le compte Boursorama Kador est l’offre la plus intéressante pour les enfants âgés de 12 à 17ans. Il s’agit d’un compte courant, avec une carte de crédit Visa Classic avec pour éviter le débordement. Tout est gratuit À  : carte de crédit, maintenance du compte courant sur l’application Kador, paiements internationaux.

Soyez assuré, en tant que parent, vous conservez le contrôle . En pratique, dans votre espace client Boursorama, vous pourrez voir les mouvements du compte de votre enfant. Et votre enfant peut vous demander de l’argent de poche directement sur son smartphone depuis l’application Kador, que vous êtes libre d’accepter ou non ! Si vous l’acceptez, il recevra immédiatement la somme.

Comment ouvrir le compte Kador de votre enfant ? Vous devez d’abord devenir client Boursorama vous-même. Ensuite, dans votre espace client, vous pouvez ouvrir le compte Kador de votre enfant en quelques clics, avec un premier paiement de 10€.

Éducation financière des enfants

Ouvrir un produit d’épargne ou un compte courant au nom de l’enfant signifie également commencer à l’éduquer financièrement. C’est un premier pas dans la vie pratique. En grandissant, il se familiarisera avec les produits d’épargne et comprendra certains concepts clés : l’argent fonctionne et retourne les intérêts, le rendement, l’inflation, la gestion budgétaire, etc. Ainsi, il sera prêt à aborder sa vie d’adulte plus sereinement et les décisions financières qu’il a. citoyen, consommateur, emprunteur et épargnant.

À cet égard, il est devenu une question pour l’Etat , qui constate que les Français souffrent d’un manque d’éducation financière. À cette fin, le Comité stratégique pour l’éducation financière a publié des cahiers financiers ludiques, organisés par groupe d’âge. Ainsi, les enfants peuvent apprendre en s’amusant, avec des exercices articulés autour des mathématiques, du français et de la culture générale. En outre, la ville de l’économie (notre avis sur Citéco) a ouvert ses portes en 2019 : une visite très intéressante dès 6 ans, dans un bel endroit parisien (l’hôtel Gaillard, un bâtiment classé comme monument historique).

Mon choix personnel

Note de Nicolas  : J’imagine qu’à ce stade, vous vous demandez ce que j’ai l’intention de faire à titre personnel. Je vais donc parler, mais c’est seulement moi et tout le monde doit penser à leur allocation patrimoniale.

Avec ma femme, nous avons décidé d’ouvrir un contrat d’assurance-vie au nom de notre fils. C’est Linxea Spirit (maintenant remplacé par Linxea Spirit 2), avec une ouverture papier assez laborieuse pour les mineurs avec les signatures des 2 représentants légaux, mais peut ensuite être gérée en ligne. L’objectif est de prendre la date, avec une petite somme (pour l’instant investi dans 100% World tracker), afin qu’il ait un contrat mature quand il sera autonome. Et recevoir des cadeaux d’argent de la famille à Noël et les anniversaires qui lui permettront de commencer sa vie active calmement (il sera en mesure de s’installer, sans prêt sur son dos). De plus, nous prévoyons d’ouvrir le RIP (régime d’épargne-retraite) en son nom, à construire une économie pour cela tout en nous permettant de défiscaliser.

Cela dit, nous devons reconnaître que je suis un « utilisateur de puissance », économiseur avisé, de sorte que l’ouverture de papier Linxea Spirit ne m’a pas cool et j’aime gérer personnellement dans la gestion libre. Mais pour la plupart des épargnants, la gestion managée Yomoni Kid sera certainement plus appropriée, avec ouverture en ligne et gestion entièrement déléguée.

Pour le reste, en finançant notamment ses études, je m’épargnerai sur un contrat d’assurance-vie en mon nom. Et quand il aura 18 ans, je lui présenterai probablement l’investissement boursier avec le jeune PEA. En tant que pragmatique, je trouve important de lui apporter une culture économique et financière fondamentale pour s’adapter bien à ce monde et ne pas « souffrir ». Cela sera fait progressivement et ludique, puis il peut être plus avancé s’il montre de l’intérêt pour elle.

Maintenant, vous savez comment économiser pour assurer le meilleur avenir pour votre enfant. Ce qui a été placé en son nom appartient à lui et lui pourront en faire bon usage lorsqu’il entrera dans la vie active.

Les enfants sont aussi une source de bonheur, mais aussi une source de dépenses importantes. Jusqu’à ce qu’ils soient indépendants, il faut environ 100 000€ par enfant ! Et cette moyenne peut exploser si vous avez besoin de financer des études coûteuses (école de commerce par exemple et éventuellement loyer étudiant). Ensuite, vous pouvez également voir de votre côté comment placer correctement pour financer les besoins de l’enfant jusqu’à son indépendance.

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